TS Nguyễn Trí Hiếu: Tiền trả mua nhà chỉ chiếm 60% tổng thu nhập hàng tháng

	Lãi suất vay mua nhà không còn rẻ
	Lãi suất vay mua nhà tại Saigonbank tháng 7/2019
	Tháng 7/2019, lãi suất vay mua nhà ngân hàng nào tốt nhất?

Tiến sỹ Nguyễn Trí Hiếu phân tích: Số tiền gốc và lãi trả ngân hàng mỗi tháng chỉ được chiếm 60% tổng thu nhập của gia đình bạn. Bởi 40% còn lại sẽ là tiền chi tiêu sinh hoạt, tiền đóng học cho con, tiền phát sinh và đặc biệt, bạn luôn phải có ra một khoản tiết kiệm hàng tháng để phòng trừ có thời điểm thu nhập hàng tháng giảm đi thì vẫn lấy khoản tiền này ra để trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.

TS Nguyễn Trí Hiếu "Tiền trả mua nhà chỉ chiếm 60% tổng thu nhập hàng tháng"

Ví dụ: Thu nhập 2 vợ chồng là 20 triệu/tháng, bạn chỉ nên dành 12 triệu để trả nợ ngân hàng. Còn 8 triệu còn lại để chi tiêu sinh hoạt và ít nhất phải để ra tiết kiệm 2 triệu/tháng.

Nếu dùng từ 70% thu nhập để trả nợ ngân hàng hàng tháng thì sẽ rất dễ dẫn tới rủi ro bởi bạn phải tằn tiện quá mức các sinh hoạt hàng ngày, dẫn tới thiếu thốn, mệt mỏi, lại không có tiền tiết kiệm, bạn sẽ không kéo dài được lâu.

Chúng ta phải nhớ rằng, trả nợ ngân hàng tuy được ưu tiên nhưng cũng phải để cho cuộc sống của gia đình không "ngạt thở" thì mới tạo thêm động lực để kiếm thêm tiền.

Bên cạnh đó, Tiến sỹ Nguyễn Trí Hiếu còn khuyến cáo người đi vay phải cực kỳ tỉnh táo để tránh "bẫy lãi suất". Các ngân hàng hiện nay rất tích cực tìm nguồn khách hàng vay tiền mua nhà Hà Nội, đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu mua nhà để ở bởi phía ngân hàng đều biết rằng, đối tượng khách hàng này sẽ luôn có phương án trả nợ, hiếm khi để xảy ra tình trạng để nợ xấu, bị siết nợ. Tuy nhiên, lãi suất mua nhà hiện nay ở các ngân hàng Việt Nam khá cao, thấp nhất là từ 9 -10%. Do đó, để cạnh tranh, hút khách hàng các ngân hàng đều tung ra chiêu áp dụng các gói ưu đãi lãi suất khi vay tiền để mua nhà. Có những gói lãi suất 5-6% trong 6 tháng - 1 năm đầu tiên, có gói lãi suất 0% trong vòng 3 -6 tháng...

Tuy nhiên các khách hàng cần biết rằng, đó là "bẫy lãi suất" để hút khách vay mà thôi. Bởi sau thời gian ưu đãi đó, thì ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất theo công thức: chi phí vốn+biên độ 3-3,5%. Nếu chi phí vốn cao cộng với biên độ 3-3,5% thì lãi suất cho vay cao, người mua hàng sẽ gặp rủi ro khi trả nợ.

Thêm nữa, để có lãi suất ưu đãi đó, thì khách hàng sẽ bị tăng phí các phần khác lên chứ không phải được "ưu đãi" thật. Vì vậy, lời khuyên của Tiến sỹ Nguyễn Trí Hiếu, không nên chạy theo lãi suất ưu đãi dẫn tới quyết định vội vàng, khi các yếu tố cần và đủ còn thiếu. Việc mua nhà là việc hệ trọng, khách hàng cần tính toán, xem xét thật kỹ để có lựa chọn sáng suốt nhất, tránh biến tổ ấm thành "tổ lạnh".

Ngoài những vấn đề cần lưu ý mà Tiến sỹ Nguyễn Trí Hiếu vừa phân tích thì người mua nhà chung cư trả góp thường gặp những sai lầm phổ biến sau:

1. Xác định khoản vay mua nhà chung cư trả góp chưa hợp lý

Với sản phẩm cho vay mua nhà ngân hàng hỗ trợ người mua tối đa lên đến 80% giá trị căn hộ chung cư mà khách hàng muốn mua. Thậm chí, nếu khách hàng có thêm tài sản đảm bảo là bất động sản khác thì có thể vay vốn 100% giá trị căn nhà định mua. Tuy nhiên, khách hàng đừng nhầm lẫn giữa số tiền có thể vay và số tiền có thể trả. Trước khi vay, cần cân nhắc kỹ về thu nhập cá nhân với các khoản vay mong muốn và khả năng thanh toán hàng tháng của mình.

Để giảm áp lực việc trả nợ lên chi tiêu hàng tháng của gia đình, các bạn nên chọn gói vay làm sao chỉ phải trả lãi khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng.

Đối với vay để mua căn hộ chung cư, có 4 phân khúc căn hộ cơ bản gồm:

Căn hộ cao cấp với mức giá dao động từ 34 - 42 triệu đồng/m2, phù hợp với đối tượng mua có thu nhập từ 30 triệu đồng/tháng trở lên. Căn hộ trung - cao cấp, mức giá tầm 25 - 33 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng trở lên. Căn hộ trung cấp, giá bán từ 20 - 25 triệu đồng/m2, đối tượng mua có thu nhập ít nhất 15 triệu đồng/tháng. Căn hộ trung bình với mức giá từ 14 -20 triệu đồng/m2. Bạn có thể dựa vào mức thu nhập để lựa chọn phân khúc nhà và khoản vay phù hợp.

2. Lựa chọn thời gian vay chưa phù hợp

Khách hàng khi vay mua nhà chung cư trả góp thường có mong muốn thanh toán nhanh chóng khoản nợ, nên chọn gói vay ngắn hạn. Bởi vì, nếu tất toán hợp đồng trước hạn sẽ phải chịu phí phạt mà ngân hàng đưa ra. Nhưng vay mua nhà là một khoản tiền lớn, vì vậy nếu vay trong thời gian quá ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng, quý sẽ nhiều.

Nếu thu nhập thấp thì bạn nên kéo dài thời hạn vay, khi đó sẽ giảm số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả cho ngân hàng. Ví dụ, khi vay vốn mua chung cư trả góp khoản tiền 300 triệu đồng từ ngân hàng, giả sử mức lãi suất trung bình trên thị trường là 10,5%/năm, thời hạn vay 3 năm thì số tiền cả gốc và lãi bạn phải trả cho ngân hàng trong một tháng là 9,8 triệu đồng. Nhưng nếu thu nhập của bạn thấp, có thể kéo dài thời hạn vay lên thành 5 năm. Khi đó, mỗi tháng bạn chỉ phải trả khoản dư nợ gốc khoảng 6,5 triệu đồng kèm với lãi.

3. Không đọc kỹ hợp đồng vay vốn

Khi đặt bút ký vào bản hợp đồng vay mua nhà chung cư trả góp có nghĩa là bạn đã hiểu và đồng ý với tất cả các điều khoản hợp đồng. Khi có bất kỳ tình huống phát sinh nào, tất cả sẽ được giải quyết theo hợp đồng đã ký. Nhiều người do vội vàng muốn vay tiền mà chưa tìm hiểu kỹ các điều khoản đã ghi, cuối cùng là chịu thiệt về mình.

Ở đây, người vay phải thật sự hiểu hết từng điều khoản một, bất kỳ chỗ nào không hiểu phải liên hệ nhân viên tư vấn hỏi rõ. Khi còn vướng mắc thì tuyệt đối không đặt bút ký. Điều khoản hoàn toàn có thể thương lượng với ngân hàng để tìm được hướng điều chỉnh thỏa mãn cả hai bên.

Thêm một lưu ý nữa, khi ký kết hợp đồng, nhân viên ngân hàng sẽ đưa ra những điều khoản hấp dẫn như hỗ trợ thêm lãi suất, ưu đãi thêm khi tính biên độ dao động… Những cam kết ưu đãi này thường được cam kết không có văn bản, dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nhưng nếu xảy ra sự cố, bạn sẽ không có bằng chứng để chứng minh. Vì vậy, khi thực hiện hợp đồng, bạn nên đảm bảo, tất cả đều được thể hiện trên văn bản, có chữ ký và xác nhận hợp pháp của hai bên.