Vay mua nhà là giải pháp tài chính tuyệt vời, hỗ trợ khách hàng có đủ khoản tiền còn thiếu để thực hiện ngay dự định mua nhà ngay cả khi chưa tiết kiệm đủ tiền.
Hiện nay, hàng loạt dự án nhà ở, chung cư, khu đô thị đang phát triển rầm rộ nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà không ngừng tăng, dù là để ở hay để đầu tư, kinh doanh. Đó là lí do vì sao sản phẩm cho vay mua nhà thường được các ngân hàng đầu tư thay đổi thường xuyên cho phù hợp, linh hoạt với nhiều đối tượng.
Thông thường, tỉ lệ cho vay được đáp ứng là từ 70% - 80% giá trị tài sản bảo đảm trên cơ sở tài sản đó được thẩm định bởi ngân hàng cho vay, có thể là chính căn nhà vay, ô tô hoặc bất động sản khác. Tuỳ theo phương án tài sản và khả năng chứng minh tài chính của khách hàng, mức vay được cung cấp có thể lên tới 100% nhu cầu vốn.
Kinh nghiệm vay mua nhà
Để vay hiệu quả, khách hàng nên lưu ý một số điều sau:
Tính toán khả năng tài chính: Người vay phải tính thật cặn kẽ thu nhập thường xuyên và chi phí sinh hoạt của cả gia đình trước khi xác định khoản vay. Điều này sẽ giúp khách hàng kiểm soát được khả năng chi trả cho khoản vay của mình.
Tìm hiểu thông tin về dự án cũng như chủ đầu tư: Việc làm này là cần thiết để người vay với những dự án chưa hoàn thiện xong giảm thiểu được rủi ro về mặt tài sản.
Tìm hiểu các chương trình ưu đãi cho vay từ ngân hàng: Mỗi ngân hàng đều có những sản phẩm cho vay riêng biệt với các mức ưu đãi khác nhau. Điều cần làm là phải tìm hiểu càng nhiều chương trình cho vay càng tốt đề tìm ra sản phẩm có mức ưu đãi tốt nhất.
Đọc kỹ hợp đồng vay vốn: Trước khi ký vào hợp đồng vay vốn cũng như hợp đồng góp vốn với chủ đầu tư, cần phải tìm hiểu kỹ từng hạng mục và trong trường hợp cần thiết, hãy tham khảo ý kiến luật sư để bảo đảm bạn đã hiểu tất cả nội dung của hợp đồng.
Với các dự án bất động sản đa dạng hiện nay, các ngân hàng có thể hỗ trợ khoản vay lên đến 90 - 100% giá trị căn hộ trong trường hợp người vay thế chấp tài sản giá trị.
Tuy nhiên, người đi vay cũng cần cân nhắc kĩ khoản vay mong muốn với các phương thức trả nợ và khả năng thanh toán hàng tháng, đặc biệt là trong thời điểm cuối năm.
Với đặc thù tăng mạnh lượng chi tiêu mua sắm cuối năm, đây có thể không phải là thời điểm vay mua nhà thích hợp đối với nhiều người vì nó đòi hỏi một khoản tiền không nhỏ.
 |
| Ảnh minh họa |
Tháng 12 này, các ngân hàng tiếp tục triển khai nhiều gói cho vay linh hoạt với lãi suất ưu đãi cố định chủ yếu trong 12 tháng đầu khoản vay. Mức lãi suất thấp nhất cố định trong 1 năm khảo sát được là 6,79%/năm.
Thời hạn có thể lên đến 35 năm, đi kèm với nó là mức lãi suất sau ưu đãi có nhiều thay đổi và các điều khoản về phí phạt trả nợ trước hạn.
Bảng lãi suất cho vay mua nhà các ngân hàng tháng 12/2019
| Ngân hàng | Lãi suất ưu đãi cố định | Lãi suất sau ưu đãi | Phí phạt trả nợ trước hạn |
| Vietcombank | 8,9% cố định 24 tháng | LSTK 24T + Biên 3,5% (10,5%) | Năm 1, 2, 3: 1% |
| 9,5% cố định 36 tháng | Năm 4, 5: 0,5% | ||
| Từ năm 6: Miễn phí | |||
| BIDV | 8% cố định 12 tháng | LSTK 24T + Biên 4% (11,15%) | Năm 1: 1,5% |
| 9% cố định 24 tháng | Năm 2: 1% | ||
| Năm 3, 4: 0,5% | |||
| Từ năm 5: Miễn phí | |||
| VietinBank | 8,1% cố định 12 tháng | LSTK 36T + Biên 3,5% (11%) | 2 năm đầu: 2% |
| 8,5% cố định 24 tháng | Năm thứ 3: 1,5% | ||
| Năm 4, 5: 1% | |||
| Eximbank | 11,5% cố định 12 tháng | LSTK 24T + 3,5% (12,4%) | Năm đầu: 2% |
| Năm hai: 1% | |||
| TPBank | 8,2% cố định 6 tháng | LSTK + 4,1% (12,3%) | 2 năm đầu : 2,5% |
| 9,2% cố định 12 tháng | Từ năm 4: 1% | ||
| SCB | 8,9% cố định 6 tháng | LSTK 13T + Biên 4% (11,9%) | Năm 1: 3% |
| 9% cố định 12 tháng | Năm 2: 2,5% | ||
| 9,5% cố định 24 tháng | Năm 3: 2% | ||
| Từ năm 4: Miễn phí | |||
| Sacombank | 8,5% cố định 6 tháng | LSTK 13T + Biên 5,3% (13,3%) | 5 năm đầu: 1,5% |
| 8,8% cố định 12 tháng | Còn lại: 1% | ||
| 9,5% cố định 24 tháng | |||
| ACB | 9,8% cố định 12 tháng | LSTK 13T + Biên 3,9% (11%) | 2 năm đầu: 2% |
| - | Năm 3 - 5: 0,75% | ||
| - | Còn lại: Miễn phí | ||
| VIB | 8,3% cố định 6 tháng | LSTK 12T + Biên 3,6% (12%) | 2 năm đầu: 3% |
| 10,4% cố định 12 tháng | Năm 3: 2,5% | ||
| - | Năm 4 : 2% | ||
| - | Năm 5 : 1% | ||
| - | Từ năm 6: 0,5% | ||
| OCB | 8,68% cố định 12 tháng | LSTK 13T + Biên 4,5% (12%) | Năm 1: 3,5% |
| - | Năm 2: 2.5% | ||
| - | Năm 3 : 2% | ||
| - | Năm 4 : 1% | ||
| - | Còn lại: Miễn phí | ||
| UOB | 7,89% cố định 24 tháng | 10,19%/năm | 2 năm đầu: 0,75% |
| Standard Chartered | 6,79% cố định 12 tháng | 10,5%/năm | Năm đầu: Không trả trước |
| 7,89% cố định 24 tháng | Năm 2: 3% | ||
| 8,99% cố định 36 tháng | Năm 3: 2% Năm 4 trở đi: Miễn phí | ||
| Hong Leong Bank | 7,75% cố định 12 tháng | LS vốn 8,1%+2,05% (10,15%) | Năm đầu: 3% |
| 8,25% cố định 24 tháng | LS vốn 8,1%+2,05% (10,15%) | Năm 2: 3% | |
| - | - | Năm 3: 3% Từ năm 4: Miễn phí | |
| Shinhan Bank | 7,8% cố định 12 tháng | LSTK 12T + Biên 4% (10,5%) | Năm đầu: 2% |
| 8,6% cố định 24 tháng | Năm 2: 2% | ||
| 10,1% cố định 36 tháng | Năm 3: 1% | ||
| - | Năm 4, 5: 0,5% Từ năm 6: 0,4% |
Nguồn: hcmbanker
Tham khảo các gói vay trên cho thấy lãi suất ưu đãi thường được áp dụng trong một thời gian đầu nhất định, chủ yếu là 12 tháng. Sau đó, mức lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng thêm từ 2,05 – 5,3%.
Xét riêng các ngân hàng trong nước, mức lãi suất ưu đãi cố định 1 năm thấp nhất đến từ BIDV với 8%/năm, thay vì 7,8%/năm như những tháng trước đó. Đối với gói cho vay cố định 6 tháng đầu khoản vay, TPBank cho vay với lãi suất 8,2%/năm, thấp nhất trong số các ngân hàng được khảo sát.
Hiện, TPBank, Sacombank, SCB, OCB đang đưa ra mức lãi suất kì ưu đãi 12 tháng trong mặt bằng lãi suất cho vay mua nhà tháng 12 của các NHTM trong nước, từ 8 - 9%/năm.
Với kì ưu đãi 24 tháng, VietinBank đang cung cấp lãi suất khá thấp so với các NHTM được khảo sát, là 8,5%/năm. Trong thời gian sau ưu đãi, hầu hết nhà băng đều áp dụng mức lãi suất trong khoảng 10,5 – 13,3%/năm.
Ngoài ra, gói cho vay của VietinBank còn cung cấp cho khách hàng cơ hội được mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc với giá ưu đãi tại Công ty TNHH MTV Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam liên kết với các chương trình vay mua nhà dự án.
Nhóm các ngân hàng nước ngoài được khảo sát có Standard Chartered đang triển khai các gói cho vay với lãi suất khá cạnh tranh là 6,79%/năm cho kì ưu đãi 12 tháng và 7,89%/năm cho kì ưu đãi 24 tháng. Đồng thời lãi suất sau ưu đãi tại các ngân hàng này cũng có phần hấp dẫn hơn các NHTM trong nước khi chỉ dao động từ 10 – 10,5%/năm.
Đáng nói, khách hàng nên xác định khoản trả nợ hàng tháng sẽ "ngốn" ít nhất 1/3 tổng thu nhập do thời điểm này là lúc tăng chi tiêu cho các dịp lễ lớn, dễ ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch tiêu dùng sinh hoạt và trả nợ của khách hàng.
Mức lãi suất sau ưu đãi và phí phạt trả nợ trước hạn cũng là yếu tố quan trọng mà khách hàng vay mua nhà cần chú ý. Có những ngân hàng như Standard Chartered không áp dụng chính sách phạt cho năm đầu. Ngược lại, đa số nhà băng trong nước và nước ngoài thường áp dụng miễn phí phạt cho những năm sau cùng. Mức phí này vào khoảng 0,4 – 3,5% tùy theo thời gian vay.
Ngoài ra, khách hàng cũng cần chú ý đến cách thức tính lãi theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu để so sánh gói vay giữa các ngân hàng. Nếu vay nhiều, khoản nợ sẽ trở nên đáng kể, nên người đi vay cần tính toán kĩ lãi suất thay đổi trong các năm sau đó để chủ động lên kế hoạch trả nợ.
Dù có nhiều chương trình ưu đãi đa dạng và linh hoạt nhưng khách hàng vẫn nên tìm hiểu kĩ thêm nhiều yếu tố trong gói vay như ưu đãi về thời hạn hoàn trả, phương án tính lãi, các chương trình liên kết dự án,…
Cân nhắc kĩ lưỡng các gói vay theo điều kiện cá nhân sẽ giúp khách hàng lựa chọn được khoản vay phù hợp, tránh mua nhà vượt ngoài khả năng chi trả của bản thân.
Thu Hoài
Phiên bản di động