Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng: Giải pháp tạm thời hay khởi đầu cho vòng xoáy nợ xấu
Thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng giúp tránh phí phạt và giữ lịch sử tín dụng, nhưng nếu lạm dụng, bạn có thể rơi vào vòng xoáy lãi suất và nợ xấu.
Thanh toán tối thiểu là gì?
Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, có lẽ nhiều người đã từng thấy cụm từ “thanh toán tối thiểu” xuất hiện trong bảng sao kê hàng tháng. Đây chính là số tiền ít nhất mà chủ thẻ cần thanh toán cho ngân hàng trước ngày đến hạn để tránh bị tính phí phạt vì trễ hạn thanh toán. Mặc dù khoản thanh toán này chỉ chiếm khoảng 3% đến 6% tổng dư nợ tùy theo từng ngân hàng, nhưng nó lại đóng vai trò rất quan trọng trong việc giữ cho tài khoản thẻ tín dụng không bị khóa và lịch sử tín dụng không bị ghi nhận xấu.
Về mặt bản chất, thanh toán tối thiểu là một “giải pháp an toàn tạm thời” dành cho những khách hàng chưa đủ khả năng thanh toán toàn bộ dư nợ trong kỳ. Khi bạn không thể trả hết toàn bộ số tiền đã chi tiêu bằng thẻ, chỉ cần thanh toán khoản tối thiểu đúng hạn, bạn sẽ tránh được phí phạt trả chậm, không bị liệt vào nhóm nợ quá hạn và vẫn giữ được quyền sử dụng thẻ. Tuy nhiên, những lợi ích này chỉ phát huy trong ngắn hạn, vì đằng sau nó là áp lực lãi suất và nguy cơ tài chính lớn dần theo thời gian.
Lợi ích và hạn chế khi thanh toán tối thiểu đúng hạn
Không thể phủ nhận, thanh toán tối thiểu đúng hạn mang lại một số lợi ích thiết thực, đặc biệt trong những thời điểm người dùng chưa thể xoay xở đủ để tất toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng. Cụ thể:
- Tránh được phí phạt trả chậm, vốn thường dao động từ 2% đến 5% tổng dư nợ.
- Không bị liệt kê vào nhóm nợ xấu hoặc nhóm nợ quá hạn trong hệ thống tín dụng quốc gia (CIC).
- Duy trì quyền sử dụng thẻ tín dụng, không bị khóa thẻ hoặc giảm hạn mức ngay lập tức.
- Góp phần xây dựng lịch sử tín dụng tích cực, nếu được thực hiện đúng hạn và đều đặn.
Tuy nhiên, song song với các lợi ích đó là những rủi ro không thể xem nhẹ:
- Phát sinh lãi suất cao trên phần dư nợ chưa thanh toán, khiến tổng số tiền phải trả tăng nhanh.
- Mất quyền miễn lãi 45 – 55 ngày cho các giao dịch mới, đồng nghĩa mọi chi tiêu sẽ bị tính lãi ngay từ ngày phát sinh.
- Nguy cơ bị giảm hạn mức tín dụng, đặc biệt nếu bạn chỉ thanh toán tối thiểu liên tục qua nhiều kỳ.
- Áp lực tài chính ngày càng lớn, do nợ gốc không giảm đáng kể, trong khi lãi vẫn tăng đều mỗi kỳ.
- Rủi ro pháp lý hoặc bị khởi kiện nếu bạn mất khả năng thanh toán kéo dài và không liên hệ với ngân hàng để xin hỗ trợ.
Cách tra cứu và thanh toán khoản tối thiểu đúng cách
Để chủ động quản lý thẻ tín dụng hiệu quả, điều quan trọng là bạn cần nắm rõ số tiền phải thanh toán tối thiểu trong mỗi kỳ sao kê. Có hai cách đơn giản để tra cứu khoản này:
- Thông qua bảng sao kê hàng tháng: Ngân hàng sẽ gửi bảng sao kê qua email, ứng dụng ngân hàng số hoặc qua Internet Banking. Trên sao kê sẽ hiển thị rõ:
- Giá trị thanh toán tối thiểu: Khoản tiền bạn cần thanh toán để không bị phạt.
- Ngày đến hạn thanh toán: Thời điểm cuối cùng để hoàn tất thanh toán trong kỳ.
- Gọi trực tiếp đến tổng đài của ngân hàng: Nhân viên sẽ hỗ trợ bạn tra cứu dư nợ, hạn thanh toán và số tiền tối thiểu cần trả trong kỳ hiện tại.
Mỗi ngân hàng có thể có quy định khác nhau về mức thanh toán tối thiểu. Ví dụ:
| Ngân hàng | Mức thanh toán tối thiểu |
|---|---|
| Techcombank | 5% |
| Vietcombank | 5% |
| VPBank | 5% |
| ACB | 4% |
| BIDV | 3% – 5% |
| Sacombank | 6% |
Con số này có thể thay đổi tùy theo từng thời điểm và chính sách cập nhật của ngân hàng.
5 câu hỏi thường gặp khi thanh toán tối thiểu thẻ tín dụng
Trong quá trình sử dụng thẻ tín dụng, không ít người dùng gặp phải những thắc mắc quen thuộc liên quan đến việc thanh toán tối thiểu. Dưới đây là những câu hỏi phổ biến cùng lời giải đáp:
1. Có thể thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu không?
Hoàn toàn được. Thậm chí, nếu có điều kiện, bạn nên thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu hoặc tất toán toàn bộ dư nợ để tránh lãi suất phát sinh.
2. Thanh toán tối thiểu liên tục có sao không?
Có. Nếu bạn liên tục chỉ trả mức tối thiểu trong nhiều kỳ, ngân hàng có thể đánh giá bạn là khách hàng có khả năng tài chính kém và giảm hạn mức tín dụng.
3. Thanh toán tối thiểu hay thanh toán toàn bộ tốt hơn?
Nếu đủ điều kiện tài chính, bạn nên thanh toán toàn bộ dư nợ. Điều này giúp bạn tránh hoàn toàn lãi suất, duy trì quyền miễn lãi và xây dựng hồ sơ tín dụng vững chắc.
4. Khoản thanh toán tối thiểu có thay đổi theo tháng không?
Có. Mức thanh toán tối thiểu phụ thuộc vào số dư nợ, lãi phát sinh và phí chưa thanh toán trong kỳ trước. Vì vậy, nếu bạn trả không đúng hạn, mức tối thiểu kỳ sau có thể cao hơn.
5. Nếu không thể thanh toán tối thiểu thì sao?
Hãy chủ động liên hệ ngân hàng để xin hỗ trợ. Một số ngân hàng có chương trình giãn nợ, tái cấu trúc dư nợ hoặc cho phép chuyển đổi sang trả góp để giảm áp lực tài chính.