Đã có bảo hiểm y tế, có cần mua thêm bảo hiểm sức khỏe?

Bảo hiểm y tế hiện nay đang được áp dụng rộng rãi trong toàn xã hội, đặc biệt với người lao động làm việc theo hợp đồng chính thức, khi mức đóng và quyền lợi đều được quy định rõ trong Luật Bảo hiểm y tế. Tuy nhiên, nhiều người vẫn băn khoăn liệu đã có bảo hiểm y tế thì có cần thiết tham gia thêm bảo hiểm sức khỏe hay không, nhất là trong bối cảnh chi phí y tế ngày càng tăng và thói quen sử dụng dịch vụ y tế tư nhân ngày càng phổ biến.

Bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe: Hai hình thức, hai cách chi trả

Về bản chất, bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe đều nhằm mục tiêu hỗ trợ chi phí y tế cho người tham gia, song cơ chế vận hành và phạm vi chi trả của hai loại hình này có sự khác biệt đáng kể. Bảo hiểm y tế là loại hình bảo hiểm xã hội do nhà nước tổ chức, mang tính bắt buộc hoặc tự nguyện tùy theo nhóm đối tượng. Theo quy định hiện hành đến hết tháng 6/2025, BHYT chi trả 80–100% đúng tuyến. Tuy nhiên, theo Luật BHYT sửa đổi 2024 (hiệu lực từ 1/7/2025), người tham gia đủ 5 năm liên tục có thể được chi trả 100% kể cả trái tuyến khi đủ điều kiện. Danh mục chi trả bao gồm các dịch vụ kỹ thuật, thuốc và vật tư y tế trong phạm vi được Bộ Y tế phê duyệt.

Trong khi đó, bảo hiểm sức khỏe là sản phẩm thương mại do các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp, hoạt động theo Luật Kinh doanh bảo hiểm. Người tham gia tự nguyện đóng phí định kỳ và được chi trả theo hạn mức cụ thể đã thỏa thuận trong hợp đồng. Điểm khác biệt lớn nhất là bảo hiểm sức khỏe thường cho phép người bệnh lựa chọn bệnh viện tư nhân, quốc tế, sử dụng dịch vụ phòng điều trị chất lượng cao, đồng thời chi trả cả những chi phí không nằm trong danh mục của bảo hiểm y tế như giường bệnh đặc biệt, xe cứu thương, chăm sóc sau phẫu thuật…

Tăng cường quyền lợi điều trị và giảm áp lực tài chính

Trong thực tế, không ít người dù có bảo hiểm y tế vẫn phải chi trả một khoản không nhỏ khi điều trị tại các cơ sở y tế ngoài công lập hoặc sử dụng các dịch vụ không nằm trong danh mục chi trả. Bảo hiểm sức khỏe, trong trường hợp này, đóng vai trò là lớp bảo vệ bổ sung giúp người bệnh tiếp cận các dịch vụ y tế chất lượng cao hơn mà không lo về chi phí phát sinh. Ngoài ra, nhiều sản phẩm bảo hiểm sức khỏe hiện nay tích hợp dịch vụ bảo lãnh viện phí tại hàng trăm bệnh viện trên cả nước, cho phép khách hàng không cần thanh toán trước mà vẫn được tiếp nhận điều trị ngay lập tức, giảm bớt thủ tục hành chính và rút ngắn thời gian chờ đợi.

Theo các chuyên gia trong ngành bảo hiểm, việc kết hợp bảo hiểm y tế và bảo hiểm sức khỏe không chỉ giúp người dân có thêm sự lựa chọn về nơi khám chữa bệnh mà còn đảm bảo tính chủ động về tài chính trong những tình huống bất ngờ như tai nạn, bệnh nặng, hoặc điều trị dài ngày. Việc này đặc biệt có ý nghĩa với nhóm người có nhu cầu khám ngoài giờ hành chính, điều trị tại bệnh viện quốc tế, hoặc chăm sóc y tế định kỳ cho người già và trẻ nhỏ.

Không thay thế, mà là bổ sung

Cần lưu ý rằng bảo hiểm sức khỏe không thay thế cho bảo hiểm y tế, mà chỉ đóng vai trò bổ sung, hỗ trợ phần chi phí còn lại mà bảo hiểm y tế chưa chi trả hoặc không nằm trong danh mục thanh toán. Việc tham gia bảo hiểm sức khỏe là hoàn toàn tự nguyện và nên được cân nhắc dựa trên khả năng tài chính, tần suất sử dụng dịch vụ y tế, cũng như mong muốn về chất lượng khám chữa bệnh của mỗi cá nhân.

Về pháp lý, cả hai loại hình bảo hiểm trên đều được Nhà nước Việt Nam cho phép triển khai theo khuôn khổ quy định của Luật Bảo hiểm y tế và Luật Kinh doanh bảo hiểm (nay là Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022). Người dân có thể tham khảo thông tin cụ thể từ cơ quan bảo hiểm xã hội, cũng như từ các công ty bảo hiểm uy tín để lựa chọn gói sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế của bản thân và gia đình.