Cẩm nang bảo hiểm: Một người có nên mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?

Mua nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có lợi không?

Bảo hiểm nhân thọ ngày càng trở thành một phần quen thuộc trong chiến lược tài chính cá nhân và gia đình của nhiều người Việt. Sự phát triển đa dạng về sản phẩm, cùng với nhận thức ngày một rõ ràng hơn về việc bảo vệ trước rủi ro, khiến không ít người lựa chọn không chỉ một mà nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ để đồng hành trong hành trình sống và tích lũy tài chính dài hạn.

Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ liệu việc sở hữu nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thực sự cần thiết, hợp lý và mang lại lợi ích vượt trội hay không. Việc mua bảo hiểm theo cảm tính, theo lời mời gọi hấp dẫn, hoặc theo người quen mà không dựa trên kế hoạch tài chính rõ ràng có thể dẫn đến những hệ quả không mong muốn về sau. Vì vậy, việc nhìn nhận đúng về bản chất của việc sở hữu nhiều hợp đồng là điều cần thiết trước khi đặt bút ký thêm bất kỳ hợp đồng nào.

Theo quy định hiện hành, không có giới hạn nào về số lượng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mà một cá nhân có thể tham gia. Điều này có nghĩa là bạn hoàn toàn được phép mua nhiều hợp đồng, từ cùng một công ty hoặc từ các công ty bảo hiểm khác nhau. Mỗi hợp đồng đều là một thỏa thuận dân sự độc lập, với quyền lợi và nghĩa vụ riêng, do đó, không có sự giới hạn về mặt pháp lý.

Việc một người sở hữu nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi khi không chỉ hợp lý mà còn là một chiến lược thông minh nếu được tính toán kỹ. Mỗi hợp đồng bảo hiểm được thiết kế với những mục tiêu và quyền lợi khác nhau: có gói tập trung vào bảo vệ rủi ro tử vong, có gói hỗ trợ bệnh hiểm nghèo, có gói tích lũy cho hưu trí, hoặc chuẩn bị quỹ giáo dục cho con cái. Sự kết hợp hợp lý giữa các sản phẩm sẽ tạo nên một hệ thống bảo vệ tài chính toàn diện cho bản thân và gia đình.

Đặc biệt, trong từng giai đoạn cuộc sống, nhu cầu tài chính và mức độ rủi ro thay đổi đáng kể. Một người trẻ độc thân có thể chỉ cần một hợp đồng bảo vệ cơ bản. Nhưng khi lập gia đình, sinh con, hoặc bước vào tuổi trung niên, họ có thể cần thêm các hợp đồng khác để phù hợp với mục tiêu mới. Mỗi hợp đồng được xem như một “lớp áo giáp” bổ sung, giúp bạn không chỉ sống an tâm mà còn chủ động hơn trong kế hoạch dài hạn.

Mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đều chi trả độc lập nếu đúng phạm vi bảo vệ

Một trong những lo ngại phổ biến nhất của người tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm là không biết liệu có được chi trả toàn bộ khi rủi ro xảy ra hay không. Thực tế, quy định về “bảo hiểm trùng” – tức một người mua nhiều hợp đồng cho cùng một rủi ro, chỉ áp dụng trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ (như bảo hiểm xe, nhà, tài sản…). Trong lĩnh vực nhân thọ, quy định này không tồn tại.

Điều này đồng nghĩa với việc: Nếu một người có hai hoặc ba hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cùng bảo vệ rủi ro tử vong, và không có điều khoản giới hạn, thì khi rủi ro xảy ra, người thụ hưởng sẽ nhận được quyền lợi từ cả ba hợp đồng. Không có khấu trừ, không phân chia tỷ lệ, và không giới hạn trách nhiệm giữa các công ty bảo hiểm.

Tuy nhiên, để đảm bảo được hưởng trọn vẹn quyền lợi, người tham gia cần đặc biệt lưu ý đến điều khoản loại trừ, thời gian chờ và phạm vi bảo hiểm của từng hợp đồng. Việc này tránh các trường hợp đáng tiếc như: quyền lợi tưởng rằng được chi trả nhưng lại bị từ chối vì thuộc điều khoản không áp dụng. Ngoài ra, một số người mua nhiều hợp đồng nhưng lại không rà soát sự trùng lặp không cần thiết, dẫn đến việc đóng phí nhiều nhưng quyền lợi bảo vệ không tăng tương ứng.

Hiệu quả của nhiều hợp đồng phụ thuộc vào khả năng tài chính và chiến lược cá nhân

Mặc dù được phép và có tiềm năng mang lại lợi ích lớn, việc sở hữu nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không đồng nghĩa với việc ai cũng nên làm như vậy. Mỗi hợp đồng bảo hiểm đều là một cam kết tài chính dài hạn, thông thường từ 10 năm trở lên. Nếu không có kế hoạch tài chính rõ ràng và khả năng duy trì ổn định, người tham gia dễ rơi vào tình trạng quá tải, không thể đóng phí đúng hạn và buộc phải chấm dứt hợp đồng giữa chừng.

Việc dừng hợp đồng trước thời hạn không chỉ khiến bạn mất quyền lợi bảo vệ mà còn ảnh hưởng đến giá trị hoàn lại, đặc biệt là trong những năm đầu tiên khi giá trị tích lũy chưa đáng kể. Nhiều người vội vàng mua thêm hợp đồng thứ hai, thứ ba theo lời giới thiệu hấp dẫn, nhưng lại không cân đối được ngân sách, dẫn đến việc “mất nhiều hơn được”.

Lời khuyên quan trọng là: hãy tham khảo ý kiến của tư vấn viên độc lập hoặc người có chuyên môn trước khi quyết định mua thêm hợp đồng mới. Đồng thời, tận dụng tốt “21 ngày cân nhắc hợp đồng” – khoảng thời gian sau khi ký mà bạn vẫn có quyền huỷ hợp đồng nếu nhận thấy sản phẩm không phù hợp. Khoảng thời gian này nên được sử dụng để đọc kỹ hợp đồng, so sánh với các sản phẩm bạn đang có, và đánh giá xem liệu nó có thực sự bổ sung giá trị hay không.