6 lưu ý quan trọng giúp sử dụng thẻ tín dụng an toàn, tránh rủi ro tài chính

Thẻ tín dụng ngày càng phổ biến trong đời sống hiện đại nhờ sự tiện lợi, linh hoạt và nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn. Tuy nhiên, đằng sau sự “dễ dàng quẹt thẻ” là không ít rủi ro nếu người dùng thiếu kiến thức và kỷ luật tài chính. Một vài sai lầm nhỏ như thanh toán chậm, rút tiền mặt hoặc quên kiểm tra sao kê có thể khiến chi phí đội lên gấp nhiều lần.

Để tận dụng tối đa lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại mà vẫn bảo vệ túi tiền của mình, người dùng cần ghi nhớ 6 nguyên tắc dưới đây.

1. Thanh toán dư nợ đúng hạn để tránh phát sinh lãi phạt

Bản chất của thẻ tín dụng là hình thức chi tiêu trước – trả tiền sau. Khi sử dụng thẻ, bạn đang tạm mượn một khoản tiền từ ngân hàng để chi tiêu, và cần hoàn trả đúng hạn, thường trong vòng 45 đến 55 ngày để không bị tính lãi.

Nếu thanh toán chậm hoặc không đủ, bạn có thể bị phạt tới 5% số tiền nợ và chịu lãi suất cao, dao động 20–40%/năm. Ngoài ra, việc trả nợ trễ còn ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng (CIC), khiến việc vay vốn hoặc nâng hạn mức sau này trở nên khó khăn hơn.

Lời khuyên là nên thanh toán trước hạn ít nhất 2–3 ngày, tránh sự cố chuyển tiền chậm hoặc lỗi hệ thống. Trường hợp không thể trả đủ, bạn có thể thanh toán khoản tối thiểu (thường 5% dư nợ) để không bị phạt, nhưng vẫn phải chịu lãi cho phần còn lại.

Thanh toán đúng hạn không chỉ giúp tránh chi phí phát sinh mà còn xây dựng hình ảnh người tiêu dùng uy tín trong mắt ngân hàng và tổ chức tín dụng.

2. Tận dụng ưu đãi để tiết kiệm chi tiêu

Một trong những lợi ích nổi bật nhất của thẻ tín dụng là hàng loạt chương trình ưu đãi: hoàn tiền, tích điểm đổi quà, giảm giá hoặc trả góp 0%.

Khi chi tiêu thông qua thẻ, người dùng có thể được hoàn lại 1–5% giá trị giao dịch hoặc tích điểm thưởng để đổi quà, vé máy bay hay dịch vụ du lịch. Ngoài ra, nhiều ngân hàng liên kết với đối tác như siêu thị, nhà hàng, sàn thương mại điện tử để mang đến mức giảm giá lên tới 50%.

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải chi tiêu có kế hoạch. Việc mua sắm chỉ vì “được giảm giá” dễ khiến người dùng chi vượt ngân sách. Hãy tận dụng ưu đãi thật thông minh mua những thứ cần, không phải những thứ “được khuyến mãi”.

3. Bảo mật thông tin thẻ – yếu tố sống còn để tránh rủi ro

Vấn đề bảo mật luôn được đặt lên hàng đầu trong thời đại thanh toán số. Kẻ gian có thể lợi dụng các sơ hở như mất thẻ, lộ mã CVV, hoặc nhập thông tin trên website giả mạo để đánh cắp tiền của bạn.

Để hạn chế rủi ro, người dùng nên:

- Che mã CVV ở mặt sau thẻ sau khi đã ghi nhớ.

- Không chia sẻ thông tin thẻ (số thẻ, mã OTP, ngày hết hạn) qua điện thoại hoặc mạng xã hội.

- Đăng ký nhận thông báo giao dịch qua SMS hoặc ứng dụng ngân hàng.

- Lưu lại hóa đơn và đối chiếu sao kê hàng tháng để phát hiện giao dịch bất thường.

Nếu phát hiện giao dịch lạ hoặc nghi ngờ mất thẻ, hãy khóa thẻ ngay lập tức qua ứng dụng hoặc tổng đài ngân hàng. Đồng thời, không nên nhập thông tin thẻ trên các trang web không có chứng chỉ bảo mật (https://) và nên tắt tính năng thanh toán online tự động khi không sử dụng.

4. Hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng – “bẫy” lãi suất cao

Không ít người lầm tưởng thẻ tín dụng có thể rút tiền mặt như thẻ ATM thông thường. Tuy nhiên, đây là hành động tiềm ẩn chi phí rất cao.

Phí rút tiền mặt thường khoảng 3–4% tổng số tiền rút, và lãi suất bắt đầu tính ngay lập tức (20–40%/năm), thay vì sau kỳ sao kê như chi tiêu thông thường. Ngoài ra, hạn mức rút tiền cũng chỉ khoảng 70–80% tổng hạn mức tín dụng.

Vì vậy, rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng chỉ nên là giải pháp cuối cùng khi gặp tình huống thật sự khẩn cấp. Nếu cần tiền mặt thường xuyên, người dùng nên cân nhắc các sản phẩm vay tín chấp hoặc thấu chi ngân hàng với lãi suất thấp hơn nhiều.

5. Tận dụng thời gian miễn lãi để tối ưu chi tiêu

Thẻ tín dụng cho phép người dùng chi tiêu miễn lãi trong khoảng 45–55 ngày. Để tận dụng trọn vẹn lợi ích này, bạn nên:

- Thực hiện các giao dịch ngay sau ngày sao kê mới, để có thời gian miễn lãi dài nhất.

- Hạn chế mua sắm khi kỳ sao kê sắp kết thúc, vì sẽ rút ngắn thời gian miễn lãi.

- Theo dõi lịch sử giao dịch thường xuyên để kiểm soát tổng chi tiêu và tránh vượt hạn mức.

Sử dụng hợp lý thời gian miễn lãi không chỉ giúp bạn “mượn tiền ngân hàng miễn phí” trong thời gian ngắn, mà còn là cách quản lý dòng tiền hiệu quả, đặc biệt với những người có thu nhập cố định hàng tháng.

6. Quản lý số lượng thẻ tín dụng phù hợp với năng lực tài chính

Nhiều người có xu hướng mở nhiều thẻ để tận dụng ưu đãi khác nhau, nhưng điều này có thể khiến việc quản lý tài chính trở nên phức tạp. Mỗi thẻ đều có phí thường niên và kỳ hạn thanh toán riêng, dễ dẫn đến việc quên trả nợ hoặc chi tiêu vượt khả năng.

Tổng hạn mức tín dụng của tất cả các thẻ không nên vượt quá 60% thu nhập hàng tháng để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn. Ngoài ra, việc sở hữu quá nhiều thẻ có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng và hạn mức khi vay vốn mới.

Tốt nhất, người dùng nên chọn 1–2 thẻ chính với hạn mức phù hợp nhu cầu chi tiêu, thay vì mở thẻ tràn lan mà ít sử dụng.