Một công ty bảo hiểm bị tố mập mờ điều khoản, chậm giải quyết quyền lợi bảo hiểm ung thư

Khách hàng tố FWD chậm chi trả, Bộ Tài chính lên tiếng

Mới đây, Bộ Tài chính tiếp nhận và trả lời phản ánh của ông Nguyễn Quốc Hạnh thông qua cổng thông tin điện tử, liên quan đến Hợp đồng bảo hiểm số 30911677 được ký ngày 29/03/2019 giữa ông và Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam.

Theo trình bày của khách hàng, sau khi hợp đồng có hiệu lực, ông được chẩn đoán ung thư tuyến giáp dạng nhú thể không biệt hóa, đã phẫu thuật tại Bệnh viện Đa khoa Hoàn Mỹ Sài Gòn và điều trị tại Bệnh viện Quân y 175. Theo giới thiệu của FWD, ông tiến hành giám định y khoa tại Hội đồng Giám định y khoa TP. Hồ Chí Minh. Biên bản giám định số 0035-25/GDDYK1-YC ngày 24/4/2025 kết luận ông mắc “Ung thư tuyến giáp đã phẫu thuật. Kết quả giải phẫu bệnh: Carcinoma tuyến giáp dạng nhú, di căn hạch cổ và tuyến mang tai phải. Tỉ lệ tổn thương cơ thể là 81%”.

Ông Hạnh cho rằng tỷ lệ tổn thương cơ thể này đủ điều kiện để được chi trả quyền lợi Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn theo quy tắc và điều khoản hợp đồng bảo hiểm đã ký kết. Tuy nhiên, phía FWD chỉ phản hồi qua email về việc “tạm dừng giải quyết quyền lợi bảo hiểm” với lý do “có sự không thống nhất giữa các văn bản pháp luật”, mà không có văn bản chính thức cũng như không nêu căn cứ pháp lý cụ thể.

Trong đơn khiếu nại, ông Hạnh nêu rõ rằng FWD Việt Nam đã cố tình mập mờ trong việc giải thích điều khoản bảo hiểm và chủ quan kết luận có sai sót trong quy định pháp luật nhằm trì hoãn giải quyết hồ sơ yêu cầu chi trả quyền lợi. Theo ông, điều này không chỉ ảnh hưởng nghiêm trọng đến quyền và lợi ích hợp pháp của bản thân khi đang trong quá trình điều trị, mà còn tác động tiêu cực đến tính nghiêm minh, minh bạch của pháp luật.

Khách hàng dẫn Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả trong vòng 30 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Hồ sơ của ông được nộp ngày 28/4/2025, thời hạn chi trả là ngày 28/5/2025. Đến ngày 21/8/2025, tức đã quá hạn 85 ngày, FWD vẫn chưa chi trả, theo ông là đã vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ chi trả đúng hạn.

Ông khẳng định luật chỉ quy định hai trường hợp: doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả hoặc từ chối kèm lý do bằng văn bản, hoàn toàn không có quy định nào cho phép “tạm dừng” vô thời hạn. Việc FWD tự ý áp dụng biện pháp này, theo ông, là hành vi lách luật, gây thiệt hại nghiêm trọng cho người được bảo hiểm. Ông cũng nhấn mạnh việc chậm chi trả đã gây ảnh hưởng đến quá trình điều trị ung thư, gia tăng gánh nặng tài chính cho gia đình và tạo ra áp lực tâm lý lớn trong thời gian bệnh tật.

Từ những lý do nêu trên, ông Hạnh đề nghị FWD phải chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng và quy tắc, điều khoản đã được Bộ Tài chính phê chuẩn tại Công văn số 15799/BTC-QLBH ngày 22/11/2017. Đồng thời, công ty cần thanh toán khoản tiền chậm trả tính từ ngày 28/4/2025 theo quy định tại Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và Điều 5.3 của quy tắc, điều khoản hợp đồng. Ngoài ra, ông cũng yêu cầu Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm xem xét xử phạt vi phạm hành chính đối với FWD về hành vi vi phạm nghĩa vụ chi trả đúng hạn và không thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng.

Trả lời phản ánh này, Bộ Tài chính viện dẫn các quy định pháp luật hiện hành. Cụ thể:

1. Khoản 1 Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09/12/2000 (Luật Kinh doanh bảo hiểm) quy định: “Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.”

2. Điểm c, điểm d khoản 2 Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định về nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm:

“c) Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”.

“d) Giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bồi thường”.

3. Điều 29 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định về thời hạn trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường: “Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; trong trường hợp không có thoả thuận về thời hạn thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường.”

4. Khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự số 92/2015 quy định về thẩm quyền giải quyết các tranh chấp về hợp đồng dân sự: “Những tranh chấp về dân sự thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án: 3. Tranh chấp về giao dịch dân sự, hợp đồng dân sự.”

Bộ Tài chính đã chuyển phản ánh của ông Hạnh đến Công ty TNHH BHNT FWD Việt Nam để xem xét, giải quyết theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm và quy định của pháp luật. Trường hợp hai bên tiếp tục có tranh chấp liên quan đến việc giải quyết hợp đồng bảo hiểm thì Tòa án là cơ quan có thẩm quyền giải quyết.

FWD Việt Nam đang làm ăn ra sao?

Theo báo cáo tài chính bán niên 2025 mới công bố của FWD Việt Nam, doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm 6 tháng đầu năm 2025 đạt 2.194 tỷ đồng, tăng hơn 12% so với 1.960 tỷ đồng cùng kỳ 2024. Trong đó, phí bảo hiểm gốc đạt hơn 2.291 tỷ đồng, cao hơn mức 2.032 tỷ đồng năm trước.

Doanh thu từ hoạt động tài chính đạt 458 tỷ đồng, tăng so với 404 tỷ đồng cùng kỳ, chủ yếu đến từ lãi tiền gửi và trái phiếu. Trong khi đó, thu nhập khác chỉ còn 51 tỷ đồng, giảm mạnh so với mức 366 tỷ đồng cùng kỳ 2024.

Trái ngược với sự tăng trưởng về doanh thu, lợi nhuận lại giảm sâu do áp lực chi phí. Chi phí kinh doanh bảo hiểm lên tới 1.351 tỷ đồng, tăng so với 1.155 tỷ đồng cùng kỳ. Chi phí bồi thường và trả tiền bảo hiểm đạt 1.134 tỷ đồng, so với 889 tỷ đồng cùng kỳ 2024. Đặc biệt, chi phí dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm tăng mạnh, lên 875 tỷ đồng so với 597 tỷ đồng cùng kỳ, phản ánh nghĩa vụ chi trả trong tương lai ngày càng lớn.

Chi phí bán hàng đạt 764 tỷ đồng, cao hơn 662 tỷ đồng cùng kỳ, còn chi phí quản lý doanh nghiệp ở mức 483 tỷ đồng. Ngoài ra, chi phí hoạt động tài chính tăng nhẹ lên 8,1 tỷ đồng so với 6,6 tỷ đồng cùng kỳ, do lỗ bán một số khoản đầu tư và chi phí liên quan.

Kết quả, lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh chỉ còn 46 tỷ đồng, thấp hơn nhiều so với 81 tỷ đồng cùng kỳ. Sau khi cộng thêm lợi nhuận khác và trừ thuế, lợi nhuận sau thuế của FWD Việt Nam đạt 94 tỷ đồng, giảm tới 68% so với 291 tỷ đồng trong nửa đầu 2024.

Tính đến ngày 30/6/2025, tổng tài sản của FWD Việt Nam đạt 22.720 tỷ đồng, tăng 3,7% so với cuối năm 2024. Trong đó, tài sản ngắn hạn đạt 8.863 tỷ đồng, nổi bật là khoản đầu tư ngắn hạn 7.095 tỷ đồng, tăng gần 64% so với đầu năm. Các khoản phải thu ngắn hạn đạt 1.288 tỷ đồng, với phải thu khách hàng giảm còn 544 tỷ đồng nhưng các khoản phải thu khác tăng mạnh lên 855 tỷ đồng, chủ yếu là lãi dự thu từ hoạt động đầu tư.

Tài sản dài hạn đạt 13.857 tỷ đồng, trong đó danh mục đầu tư tài chính dài hạn chiếm 8.006 tỷ đồng, gồm 5.097 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn và 2.909 tỷ đồng trái phiếu. Tài sản cố định sau khấu hao còn 47,7 tỷ đồng, giảm so với 74,1 tỷ đồng cuối năm 2024.

Ở phía nguồn vốn, nợ phải trả của FWD Việt Nam ghi nhận 8.799 tỷ đồng, tăng nhẹ so với đầu năm. Trong đó, dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm chiếm tỷ trọng lớn với 7.573 tỷ đồng, cao hơn 13% so với 6.699 tỷ đồng cuối năm 2024. Vốn chủ sở hữu đạt 13.921 tỷ đồng, gần như đi ngang so với đầu năm nhờ phần lợi nhuận giữ lại.