Điểm khác biệt quan trọng giữa bảo hiểm xe điện và xe xăng

Điểm chung giữa bảo hiểm xe điện và xe xăng

Dù lựa chọn xe điện hay xe xăng, bảo hiểm luôn được coi là “lá chắn tài chính” quan trọng để bảo vệ người tham gia giao thông trước rủi ro. Về cơ bản, cả hai loại xe này đều phải mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc theo quy định của Nghị định 67/2023/NĐ-CP.

Đây là loại bảo hiểm nhằm bồi thường thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản cho bên thứ ba trong các vụ tai nạn do xe cơ giới gây ra. Mức trách nhiệm tối đa được chi trả hiện nay là 150 triệu đồng/người/vụ đối với thiệt hại về người và 100 triệu đồng/vụ đối với thiệt hại về tài sản. Phí bảo hiểm dao động từ 437.000 đến 4,8 triệu đồng/năm tùy loại xe.

Ngoài bảo hiểm bắt buộc, cả xe điện và xe xăng đều có thể tham gia các gói bảo hiểm tự nguyện để mở rộng phạm vi bảo vệ. Các sản phẩm phổ biến gồm bảo hiểm TNDS tự nguyện, bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe. Những gói bảo hiểm này giúp gia tăng hạn mức bồi thường, chi trả cho các thiệt hại do tai nạn, cháy nổ, thiên tai, mất cắp hoặc bảo vệ toàn diện sức khỏe của người ngồi trên xe.

Quy trình mua và yêu cầu bồi thường giữa hai loại xe cũng tương tự nhau. Chủ xe cần cung cấp giấy đăng ký, đăng kiểm và một số giấy tờ liên quan khác khi mua bảo hiểm. Khi xảy ra sự cố, các bước cơ bản như báo cáo tai nạn, giám định thiệt hại và thực hiện bồi thường được áp dụng thống nhất cho cả xe điện và xe xăng.

Những khác biệt quan trọng trong bảo hiểm vật chất

Nếu như các điểm chung chủ yếu xoay quanh bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện cơ bản, thì sự khác biệt rõ nét nhất giữa xe điện và xe xăng lại nằm ở bảo hiểm vật chất. Do đặc điểm cấu tạo, mỗi loại xe đòi hỏi những điều khoản bổ sung riêng biệt.

Đối với xe sử dụng động cơ đốt trong, điều khoản thường được khuyến nghị mua thêm là bảo hiểm thủy kích. Đây là loại bảo hiểm chi trả thiệt hại do nước lọt vào động cơ khi xe di chuyển qua vùng ngập nước. Với điều kiện hạ tầng đô thị tại Việt Nam thường xuyên đối mặt mưa lớn, ngập lụt, loại hình bảo hiểm này ngày càng trở nên cần thiết đối với chủ xe xăng.

Trong khi đó, xe điện không sử dụng động cơ đốt trong nên không phát sinh rủi ro thủy kích theo cách truyền thống. Ngược lại, rủi ro lớn nhất lại đến từ bộ pin – bộ phận được coi là “trái tim” của xe điện. Pin thường chiếm từ 30% đến 50% tổng giá trị xe.

Việc hỏng hóc hoặc phải thay pin mới có thể khiến chi phí sửa chữa tăng vọt, tạo áp lực tài chính lớn cho người sở hữu. Vì vậy, với xe điện, các công ty bảo hiểm khuyến nghị chủ xe nên mua thêm điều khoản bảo hiểm pin. Điều khoản này có thể bao gồm chi phí sửa chữa hoặc thay mới pin khi gặp sự cố, giúp giảm bớt gánh nặng chi phí cho chủ xe.

Mức phí của các gói bảo hiểm vật chất phụ thuộc vào loại xe, giá trị xe, phạm vi rủi ro được bảo hiểm và chính sách cụ thể của từng công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, thực tế cho thấy phí bảo hiểm vật chất cho xe điện thường có xu hướng cao hơn xe xăng, do giá trị pin lớn và rủi ro liên quan đến công nghệ mới vẫn đang được đánh giá, cập nhật.

Pin – yếu tố quyết định chi phí bảo hiểm xe điện

Pin chính là yếu tố tạo nên sự khác biệt lớn nhất trong bảo hiểm xe điện so với xe xăng. Nếu như với xe xăng, hỏng hóc động cơ có thể được khắc phục bằng sửa chữa hoặc thay thế một số bộ phận với chi phí không quá lớn, thì với xe điện, bất kỳ sự cố nào liên quan đến pin đều tiềm ẩn chi phí khổng lồ. Việc thay một bộ pin có thể chiếm gần nửa giá trị xe, khiến khoản bồi thường bảo hiểm vượt xa so với thông thường.

Điều này không chỉ làm tăng mức phí bảo hiểm mà còn đặt ra thách thức cho các công ty bảo hiểm trong việc xây dựng sản phẩm phù hợp. Nhiều doanh nghiệp đã phải bổ sung điều khoản riêng cho pin vào hợp đồng bảo hiểm xe điện để phản ánh đúng đặc thù rủi ro. Bên cạnh đó, sự thiếu hụt linh kiện thay thế và nhân lực có chuyên môn sửa chữa xe điện cũng khiến thời gian bồi thường kéo dài, ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng.

Trong bối cảnh xe điện ngày càng trở nên phổ biến, pin cũng được coi là “bài toán” mà cả ngành bảo hiểm và người tiêu dùng cần quan tâm. Các công ty bảo hiểm đang từng bước thiết kế những sản phẩm phù hợp hơn, chẳng hạn như mở rộng phạm vi bảo hiểm cho pin, giảm mức miễn thường hoặc tăng cường hợp tác với các hãng sản xuất để đảm bảo nguồn cung linh kiện. Đối với khách hàng, việc tìm hiểu kỹ hợp đồng và lựa chọn gói bảo hiểm bao gồm pin là yếu tố then chốt để bảo vệ tài chính lâu dài.

Nguyễn Đăng